Eigenheim ohne Erspartes: Zwischen Traum und Risiko

Eine eigene Immobilie kaufen, ohne einen Cent angespart zu haben – kann das funktionieren? Einige Banken bieten tatsächlich Vollfinanzierungen an, bei denen der gesamte Kaufpreis über ein Darlehen abgedeckt wird. Solche Kredite ohne Eigenkapital sind jedoch nicht für jeden geeignet. Unter welchen Voraussetzungen ein Immobilienkauf ohne Erspartes dennoch gelingen kann, erfahren Sie hier.

Finanzierung ohne Eigenkapital: Wann ist das möglich?

In der Regel setzen Banken einen soliden Eigenkapitalanteil voraus, der oft zwischen 20 und 30 Prozent des Kaufpreises liegt. Dennoch gibt es unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, eine Immobilie vollständig finanzieren zu lassen. „Ein starkes Finanzierungsprofil erfordert ein stabiles und gutes Einkommen, wie es eine unbefristete Anstellung bietet“, erklärt Bernd Lehmann, Geschäftsführer von REGIOGRUND Immobilien. „Eine makellose Bonität, also ein hoher Schufa-Score ohne negative Einträge, sowie eine wertbeständige Immobilie in attraktiver Lage und gutem Zustand, die als Sicherheit dient, sind ebenfalls entscheidend.“

Zudem erwarten viele Banken, dass zumindest die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler) selbst getragen werden. „Wer diese Bedingungen erfüllt, kann unter Umständen eine Finanzierung des Eigenheims ohne Eigenkapital erhalten“, fügt Lehmann hinzu, „sollte jedoch die damit verbundenen Risiken nicht unterschätzen.“

Höhere Raten und fehlende Rücklagen: Risiken der Vollfinanzierung

Der Kauf ohne Eigenkapital führt zu höheren monatlichen Kreditraten, da die gesamte Kaufsumme – inklusive des sonst üblichen Eigenanteils – finanziert wird. „Banken verlangen oft einen Zinsaufschlag für das erhöhte Risiko, was die Finanzierung zusätzlich verteuert“, so Lehmann.

Ein finanzielles Polster für unvorhergesehene Ausgaben fehlt ebenfalls. „Gerät das Einkommen ins Stocken oder steigen die Zinsen, kann schnell eine finanzielle Schieflage drohen“, warnt Lehmann. „Auch beim Wiederverkauf können Nachteile entstehen: Bei sinkenden Immobilienpreisen könnte der Verkaufserlös nicht ausreichen, um die Restschuld zu tilgen – das kann zu erheblichen Problemen führen.“

Alternativen: Eigenkapital ansparen oder günstigere Immobilien wählen

Wer von einem eigenen Zuhause träumt, aber noch keine Rücklagen hat, sollte verschiedene Möglichkeiten in Betracht ziehen. „Es kann sinnvoll sein, den Kauf zu verschieben und in der Zwischenzeit Eigenkapital anzusparen“, rät Lehmann. „Schon ein paar hundert Euro monatlich können sich über die Jahre zu einem soliden Startkapital summieren.“

Staatliche Förderungen oder Unterstützung durch die Familie können ebenfalls hilfreich sein. „Es lohnt sich auch, den geplanten Kaufpreis zu hinterfragen“, sagt Lehmann. „Vielleicht ist eine kleinere Wohnung oder ein Objekt in einer günstigeren Lage eine Option – das senkt Kaufpreis, Nebenkosten und Monatsrate.“ Oft ist eine Finanzierung mit zumindest etwas Eigenkapital langfristig die stabilere Wahl, als sich vollständig auf Kredite zu verlassen.

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Hinweise:

In diesem Text wird aus Gründen der besseren Lesbarkeit das generische Maskulinum verwendet. Weibliche und anderweitige Geschlechteridentitäten werden dabei ausdrücklich mitgemeint, soweit es für die Aussage erforderlich ist.

Rechtlicher Hinweis: Dieser Beitrag stellt keine Steuer- oder Rechtsberatung im Einzelfall dar. Bitte lassen Sie die Sachverhalte in Ihrem konkreten Einzelfall von einem Rechtsanwalt und/oder Steuerberater klären.